银运指的是什么运(走银运是什么运势)

封建时代中国最大的两个商帮是哪两个？是如何形成

中国的经商传统源远流长，早在春秋时期就有陶朱公“操计然之术以治产”，合理的根据节气民情来经商，最后发家致富，陶朱公也由此成为商人的代名词，“孔门十哲”之一的子贡也是著名的商人。

太史公在他的《史记》里专门列了一个先秦诸大商巨贾的传记，向人民讲述为商之道。随着时代的发展，生产力的提高，商业活动愈发频繁，在明清之际，开始出现以地域或宗亲为纽带，影响力遍布全国的商帮，其中最为有名的就是号称“南徽北晋”的晋商与徽商。

晋商与徽商早在明代中后期就已经成为中国最大的两个商帮，时人有“富室称雄者，江南则推新安，江北则推山右”的说法，新安是徽州的古称，“山右”指太行山之右的山西，说的就是徽商与晋商。

嘉靖朝首辅严嵩的儿子严世藩曾与友人纵论天下富豪，评出十七家最有钱的，而其中除了“山西三姓，徽州二姓”，余者无不是帝戚勋贵，可见徽商晋商的财力。

而说到徽晋二商的发家，则完美印证了一句老话——人都是被逼出来的。

俗话说“一方水土养一方人”，山西、徽州商人们的经商才能与他们所处的地理环境有很大关系。

山西是中华民族的起源地之一，帝尧的都城所在之地，早在上古时期就被开发成一片沃土，春秋时期晋文公就是凭三晋之地而成就霸业。

但随着时代的发展，人丁滋生，过度的开垦使土地变得贫瘠，明代文人陆深在他的《燕闲录》里记载道：“今之山西，土瘠天寒，生物鲜少”，土地产出有限，造成大量人口过剩，这些辛勤一年，半岁之食不能得的人不得不远走他乡找寻活路。

晋商会馆遗址

而与山西“祖上曾经阔过”不同，徽州自古到今都是穷山恶水。

徽州地处万山之中，不通车马，只有水道与外界相连，有“八山一水一分田”的说法，一直存在“田地少，户口多，土地微”的问题。生存环境之恶劣，从当地流传的俗语中可见一斑，“前世不修，生在徽州，十二三岁，往外一丢”。生存问题同样迫使徽州人不得不走出大山，求活于四方。

山西与徽州二地的商人皆是因为故乡贫瘠带来的生存压力迫使他们转而经商，他们经营的项目也繁且杂，“上至绸缎，下至葱蒜”，无所不包。

所经营的这些七零八碎的小物件也为他们积累了第一桶金，在明朝建立后，借着历史大势与新朝新国策的东风，让无数山西、徽州二地的小商贩成长为巨贾。

徽州古城

明中法对晋商与徽商发展的影响

这股东风无疑是明朝立国以后长期实行的国策——开中法。

朱元璋驱逐鞑虏，恢复中华后，明朝与北元大致是沿长城防线长期处于对峙状态。元朝的残余势力逃到草原，联合漠北宗王时刻图谋着铁蹄南下，所以明朝的边防局面是非常紧张的。

在这种形势下，明朝在长城沿线由东往西设立了辽东、蓟州、宣府、大同、太原、延绥、宁夏、固原、甘肃等九个军事重镇，谓之“九边”。明朝在九边部署了八十多万军队，承担起几乎全部国防任务。

“兵马未动，粮草先行”，这么庞大的军队人吃马嚼的，每年需要大量的饷银粮秣才能维持。饷银还好说，把粮草转运到边塞却是事倍功半，大多数粮食都消耗在路途上。

按《大明会典.卷二十八》记载，明初九边每年需要粮食二百七十多万石，保障这两百多万石粮草的供给，对于明廷来说，是沉重的负担。这个时候，开中法应运而生。

洪武三年（1371年），山西行省言：“大同粮储，自陵县运至太和岭，路运费烦，请令商人于大同仓人米一石、太原仓人米一石三斗，给淮盐一小引。 商人鬻毕，即以原给引目赴所在官司缴之。 如此则转运费省而边储充。”朱元璋下旨准许，由此开始施行开中法。

“召商输粮而与之盐，谓之开中”——《明史.食货志》

顾名思义，开中法就是发动商人自己购粮，把粮食运输到边关，交接后可以领取一定量的盐引，再拿着盐引到产盐地兑换为盐来销售。而盐属于生活必需品，是稳赚不赔的暴利行业，如今能够通过纳粮获取特卖权，所以有实力的商人纷纷参与其中。

开中法首先在大同施行，所以山西的商人们占据了天然的地理优势，他们直接在边境招募流民，开垦土地，自己种植粮食来换取盐引，也就是所谓的商屯。

这样做的好处一是就地屯垦，免去了转运的麻烦，二是收纳流民，减少了社会不稳定因素，三是能够让驻军就地受利，消除了滋扰地方的隐患，可以说在当时的形势下，开中法无疑是比较先进的制度。

明代九边分布图

南徽北晋的官商性质

在大同率先施行的开中法极大触犯了徽商的利益，九边离山西近而离南直隶远，徽州的商人们远赴边境商屯又人生地不熟，远远竞争不过晋商，导致九边的盐引大多为晋商所控制。

盐引兑换的主要是淮盐与浙盐，一度达到了两地盐场产出的一半。两淮与浙江一直都是徽商的势力范围，这是在争夺徽商的饭碗。

于是在弘治五年(1492年)，户部尚书叶淇更易盐法，把开中法原来规定的“纳粮运边”改成“纳银运司”，大致意思是原来想获取盐引，只能把粮食输送到边镇，而现在直接向在扬州等地的盐运司交纳银两，就可以换成盐引，然后国家再拿这笔钱采购粮食。

淮安籍的叶淇之所以这样改革，主要是由徽商推动的：“部臣叶淇，见贾人输薄而获利厚，遂奏令纳银运司解部，部分输各边，于是商各归散。淇淮人，盐商多淇姻媾，故为奏改……”。

古代制盐场景

叶淇变法主要惠及的是徽商，因为扬州离徽州近而离山西远，从此徽州商人免去千里转运之忧，直接用银钱便可以购买盐引。这对于山西商人来说，是一个重大打击。

同时叶淇变法对整个明朝的后患是不可逆的，纳银运司后，边境商屯纷纷荒废，边商或南下或转行，造成边镇物价飞涨，边军苦不堪言，极大地削弱了九边军队的战力，而边境地区物价飞涨，朝廷不得不从其它地区运粮输边，一切又回到开中法施行之前的情况。

明朝的盐引

失去开中地利的晋商一部分迁徙到扬州成为内商，而另一部分则纷纷转行从事边境贸易，而当时最赚钱的行当，无疑是跟蒙古人做生意，但明朝与蒙古长期对峙隔阂，互市也是经常一关就是几十年，这一切都需要个契机。

隆庆四年（1570年），蒙古俺答汗之孙把那汉吉不满祖父抢其未婚妻，投降明朝，明朝与蒙古双方由此有个沟通渠道。

在交涉这一事件中，宣大总督王崇古提出了“封俺答，定朝贡，通互市”的和议政策，王崇古的提议得到了内阁大臣高拱、张居正、张四维等人的赞同，而王崇古与张四维是舅甥关系，两家皆是晋商大贾。

王崇古的父亲王瑶，伯父王观，兄长王崇义都是大商人，出自蒲州王家。而张四维的父亲张允龄，叔父张遐龄，弟弟张四教也是大商人，出自蒲州张家。促成与俺答和议，与其说符合国家的利益，不如说是更符合自己家及晋商群体的利益。

自俺答封贡以后，张家口逐渐成为最大的关口市场，而张家口边地商人里最大的八家，后来被称为“八大皇商”。

“八家商人者，皆山右人，明末时以贸易来张家口，曰：王登库、靳良玉、范永斗、王大宇、梁嘉宾、田生兰、翟堂、黄云发。”

这八大家不仅与蒙古人做生意，万历末年辽东女真人兴起后，他们逐渐把贸易重心转向与女真。在明末清初的对峙中，他们视禁令于无物，由塞外向辽东走私盐铁粮布，换取后金入关劫掠来的赃物。满清入关后，顺治帝专门召见了这八大商人，投桃报李封他们为“皇商”。

“本朝龙兴辽左，遣人来口市易，皆此八家主之。定鼎后，承召人都，宴便殿，蒙赐上方服馔。”——《万全县志》

走西口

清代徽商与晋商的发展

入清以后，长城外的蒙古诸部已经完全归附，“九边”这个历史名词已经成为过去式，开中制不再是长期性的政策。晋商与徽商的主业也发生了转变，晋商由主营盐业转为主营票号，而徽商除了盐业，更多的转向典当、茶叶、木材等行业。

票号是古代原始的银行，多为山西人所开。票号的形成得益于清朝独特的形势，清朝前中期海内混一，社会安定，古代商业活动也达到了封建王朝的顶峰。

晋商以乡党为组织，经常转运千里把商品卖到异地牟取暴利，而长途贩运的资金积压周期长，所以经常遇到困难的情况，这是票号在清朝蓬勃发展的原因。

中国第一家票号——日升昌票号

依托于山西商人遍及全国的商业网络及雄厚的财力，自道光年间第一家票号日升昌开办以来，短短几十年就引得其余商人纷纷效仿，发展到三十多家。

这些票号吸纳商业及社会存款，收取年息，再用存款放贷，甚至向官府放贷，例如横贯山西南北的同蒲铁路修建时，山西票号的贷款占到所有借款的百分之七十。

撑起古代商业一片天的南徽北晋

徽商的特点一直是“贾而好儒，贾儒结合”，先以商途致富，再教导家中子弟读书出仕，实现由贾到儒的转变。徽商把商贾看作末业，把出仕看作根本，所谓“以末致财，用本守之”，这也跟徽州是理学宗师朱熹的故里有密不可分的关系。

徽商和晋商一样，与官方关系密切，具有浓厚的“官商”背景，甚至家中子弟也多有出将入相者，在明有内阁大臣许国，在清有上书房总师傅曹振镛。正是因为有浓厚的官方背景，徽商的主业盐典茶等暴利行业才能风生水起，清朝最著名的徽商，红顶商人胡雪岩本人其实也是左宗棠背后的金主。

胡雪岩画像

徽商与晋商没落的原因

晋商与徽商具有强烈的官商色彩，他们的商业活动深受执政者政策的影响。

在天翻地覆的时代变局中，清政府自身尚且风雨飘摇，任由列强商品倾销到国内的各行各业，而晋商与徽商却沾染了官商特有的陈腐气息，不思改变，最终在时代大变局中，被地处沿海、善于学习、与国外沟通紧密的浙闽商人所超越。

什么是银行？99%的银行人都不知道

什么是银行？作为一名银行人，你真的了解吗？

文丨桂圆君 来源丨8号窗口（gyjjinrong）

职场里有这么一段非常经典的阐述：

当对一个行业了解百分之十的时候会异常兴奋，觉得遍地都是机会； 当一头扎进去等到对行业了解百分之六十的时候会异常沮丧，因为遇到了很多的问题； 当对行业了解到百分之九十的时候，又会充满干劲，因为这个时候看到的机会是百分之九十九的人看不见的，是真正能解决痛点的，而不是伪需求。 然而在银行里，大多数银行人还没来得及了解到百分之九十，就已经知难而退了。

银行人的世界里，机会从来都是靠自己去争取的，很多时候不是没有选择的余地，而是我们自己走过的路真的还远远不够。 什么是银行？作为一名银行人，你真的了解吗？ 01 银行是人们简化后的生活 国际银行系统神秘叵测，世界上银行的总数超过三万，它们坐拥大量资产，多到你难以置信。单是排名前十的银行，拥有的资产就达到了大约25万亿美元。 如今，银行给人的感觉十分复杂，但追溯根源，银行的出现其实是为了简化人们的生活。 1000多年前，意大利曾是欧洲的贸易中心，来自欧洲各地的商人汇聚于此，进行商品交易，但是出现了一个非常严重的问题：各国的流通货币种类繁杂。比如在比萨，用于货品交易的货币就多达七种。 所以商人们不得不反复兑换货币，而通常他们都是在长椅（banco）上兑换货币，这就是英语中银行（bank）一词的来源。椅子，是最早的市场上货币兑换的营业用具，由意大利语banco转化为英语bank，意为存钱的柜子。 长途跋涉，遭遇，贷款困难，迫使商人们开始寻求出路，新的商业模式呼之欲出，当铺开始向商人发放信用贷款，同时，热那亚商人开始使用无现金支付，很快，全欧洲都开始发放信贷，从教堂到皇室，几乎无人不用。 于是，在这样的背景下，为了解决人们商业活动中遇到的种种困难，初具规模的银行正式出现，从此，人们的生活开始被简化。

02 银行是历史深处的辉煌记忆 距今两百多年前的嘉庆年间，晋商足迹已经遍布全国，甚至垄断了中俄边境的贸易，业务扩展到了俄国，日本，中亚。 有一年灾荒不断，频发，一次运回山西平遥的大宗银票被抢，运银者个个身首异处，这让晋商们闻风丧胆，头痛不已。 于是当时平遥西大街一座朝北的染料行里，一位商人经过深思熟虑之后看到了契机，这个染料行的名字叫做“西裕成”，而这个商人就是“西裕成”的总经理雷履泰。 雷履泰随机应变，将在京津一带卖染料收来的银子借给需要在当地用钱的山西商人，再让他们的家人在山西把银钱交给平遥的总号，规避长途运银的风险。 随后，“西裕成”在全国各地的分号都开始了“拨兑”业务，雷履泰向大东家李大全提议，将颜料坊改为专营汇兑的票号，在李大全的支持下，专营存、贷、汇业务的“日升昌”开业。这就是中国最早的银行业务雏形。 后来临近的县城商家都从中觅得商机，纷纷效仿。平遥县出现了以蔚泰厚为首的“蔚”字五联号以及众多票号，并在全国各地设立分号，形成了一个庞大的金融网络，形成了“汇通天下”的票业主力军。 山西票号主宰着当时中国的金融流通业，被西方人称为“山西银行”，宋氏三姐妹中的宋葛龄更是称平遥的票号一条街为“中国的华尔街”。

这就是中国最早形成的大规模金融体系，只是当时专营存、贷、汇业务的机构还不叫银行，而是叫做票号或钱庄。 两百多年过去了，晋商昔日的繁华早已随风烟消云散，但历史的足迹藏在黄土之中依旧清晰可见。

03 银行是苦难岁月里的民族觉醒 1895年夏天的一个夜晚，皎月当空。盛府门前，突然传来了间歇不断的清脆敲门声。盛府的老管家一边赶着脚步一边唠叨：“这么晚了，谁还不睡呢？” 开门一看才知道是朝廷派来的人，说是有急事要找时任直隶津海关监督的盛宣怀大人，当时清朝政府刚刚与日本签订了《马关条约》，需要赔偿白银2亿两，来人正是向盛宣怀请求策略的：有什么办法既能解决赔款的问题，对国家有益，又对百姓没有什么损害的？ 盛怀宣思索了片刻之后，一拍桌子当即答道：除了要裁减绿营和旗兵的饷费之外，必须要做好一件事，那就是办银行。 但是，此时的中国钱庄票号当道，“银行”对普罗大众来说是个新鲜事物，而且外国的资本主义在中国已经兴办了一批银行，资本大量外流，要办中国人自己银行的阻碍可想而知。 在清政府之中，很多保守派更是质疑盛宣怀办银行只是为了自己的私利。盛宣怀非但没有坐视不理，还据理力争，并向他的顶头上司李鸿章表达不满，他甚至还请辞说自己要携带家眷归乡，从此不问国家大事。 后来，在得到李鸿章的支持下，经过三年的艰难筹备，盛宣怀先招商五百万两（先收半数），并商借度支部库银一百万两。在清朝统治集团内部倾轧争吵和各国帝国主义的觊觎之下，于1897年在上海终于开办了中国第一家银行——中国通商银行。 中国通商银行的成立，宗旨在于“通华商之气脉，杜洋商之挟持。”而这一年《马关条约》已经签订了两年，德国人占领了中国的青岛，俄国人占领了中国的旅顺，的夫人宋美龄女士和著名的革命家先生才刚刚出生。

04 银行是重生的“沙漠玫瑰” 银行在中国发展至今仅有短短的一百多年的历史，但百年间却经历了无数的风雨和变迁，而这百年的兴衰成败不是寥寥数语就能写完的。 什么是银行？也许当客户问你的时候你可以直白地告诉他：银行就是存钱取钱的地方。说得再专业一点，银行就是人们从事金融活动的地方。 但作为银行人，桂圆君希望你比别人对这个行业能有自己更深刻的一点认识和感知，这并不是为了体现你的专业，也不是为了丰富你的学识，而是为了提升你的眼界。 作家龙应台曾经在一次演讲中说过一件有趣的事。有一位以色列的朋友送了她一包很干的草，其实是一种地衣，名字叫做“沙漠玫瑰”。拿在手里就是一蓬干草，真正的枯萎，死掉的草，很难看。 但说明书中介绍了这种草，只要将它泡在水里，第八天它就会完全复活，把水拿掉的话，它又会渐渐干掉，枯干如沙。把它再藏个一两年，然后哪一天再泡在水里，它又会复活。这就是沙漠玫瑰。 于是，龙应台把这蓬草小心翼翼的用大玻璃缸盛起来，注满了水。然后跟孩子们一天天的观察它，草的绿色在慢慢扩散，到了第八天的时候，沙漠玫瑰已经完全的舒展开来，龙应台跟孩子都为它的绽放而欢呼不已。 然而在这时，邻居在旁看到了觉得很奇怪：你们在干嘛？一把杂草能看得那么开心。 在邻居眼中，它不是玫瑰，而是地衣，地衣再美又能美到哪里去？邻居看到的是现象的本身，而不是现象背后一点一滴的线索，辗转曲折，千丝万缕的来历。 有人说：三尺柜台，人生百态，同样是服务行业，在银行这个行业里却总是缺少职业的归属感和荣誉感。我们见过很多优秀的银行人，但很少有人能为自己在银行工作而感到过骄傲。 这就是大多数银行人只看到了“地衣”，而没有看到绽放的“沙漠玫瑰”。人生就像一个8字路口，来来回回又回到了原点，越有历史沉淀的事物，越是用新的眼光去看待，往往会让人有更意想不到的收获。 我们为什么要知道什么是银行？因为它能让我们用全新的视角去审视自己所处的位置，它能让我们重新认识这个他人所不理解的行业。

还因为俱往矣来的经验告诉我们，只有真正了解一个行业的过去，你才能把握住它的现在和将来。 只有真正对一个行业了解到了百分之九十，你才能看见别人看不见的那百分之九十九的机会。

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